מהי משכנתא הפוכה? ולמי היא מתאימה?
משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי שמאפשר לבעלי דירות בגיל 60 ומעלה לקבל הלוואה באמצעות השווי של הנכס שברשותם, מבלי צורך להחזיר את ההלוואה במהלך חייהם. מדובר בדרך כלל באופציה עבור קשישים שמעוניינים בפיצוי הכנסה, לשפר את איכות חייהם או לממן הוצאות שונות מבלי למכור את הנכס.
למי זה מתאים?
- ✓בני 60 ומעלה – זוהי דרישה בסיסית לקבלת משכנתא הפוכה
- ✓בעלי נכס בבעלות מלאה או כמעט מלאה
- ✓זקוקים להשלמת הכנסה או מימון הוצאות מיוחדות
- ✓מעוניינים לשפר את איכות חייהם מבלי למכור את הנכס
מאפיינים של משכנתא הפוכה
גיל המלווה
בדרך כלל, הלוואה זו מיועדת לאנשים בגיל 55 ומעלה.
שווי הנכס
סכום ההלוואה שמקבל הלווה נקבע לפי שווי הנכס. הבנקים קובעים אחוז מסוים מהשווי הכולל של הנכס, והוא המשתנה המשפיע על כמות הכסף שהמלווה יכול לקבל.
תשלומים
במהלך התקופה שהלווה גר בנכס, אין צורך להחזיר את ההלוואה או לשלם ריבית. הסכום שצבר מצטבר עד שהלווה עוזב את הנכס (למשל, במקרים של מכירת הנכס או פטירה).
סכום ההלוואה
סכום ההלוואה תלוי בגיל המלווה, שווי הנכס וריבית.
תנאי חזרה
כאשר הלווה עוזב את הנכס, את ההלוואה יש להחזיר. בדרך כלל, זה מתבצע על ידי מכירת הנכס.
מגבלות
חשוב לדעת שההלוואה יכולה להשפיע על ירושת הנכס, מכיוון שכאשר הנכס נמכר, יש להחזיר את ההלוואה, ואם נותר סכום, הוא מועבר ליורשים.
יתרונות וחסרונות
יתרונות
- ✓מספק הכנסה נוספת לקשישים
- ✓מאפשר לגור בביתם לאורך זמן
- ✓אין צורך בהחזר חודשי
- ✓מאפשר ניצול של שווי הנכס לטובת איכות חיים בגיל השלישי
- ✓אין צורך במכירת הנכס או בעזיבת הבית
חסרונות
- !עשוי להקטין את הירושה ליורשים
- !יכול להוביל לבעיות בעת מכירת הנכס או במקרים אחרים
- !ההלוואה נושאת ריבית, שמתווספת לסכום הכולל שיש להחזיר בעתיד
- !יש לדאוג לביטוח חיים ולביטוח נכס
- !היורשים יידרשו להסדיר את ההלוואה או למכור את הנכס כדי לכסות אותה
איך זה עובד?
במסגרת משכנתא הפוכה, הבנק או הגוף המלווה מעניק לבעל הנכס סכום כסף – כסכום חד פעמי, או כתשלום חודשי קבוע – כשהנכס משועבד כנגד ההלוואה. החזר ההלוואה מתבצע רק במקרה של מכירת הנכס, מעבר לבית אבות או פטירת בעל הנכס. ברוב המקרים, ההחזר נעשה על ידי היורשים מתוך שווי הנכס.
איך זה עובד בפועל?
- 1.אתם מקבלים הלוואה לפי שווי הנכס וגילכם – כסכום חד פעמי, קצבה חודשית, או שילוב.
- 2.אין החזר חודשי. הריבית מצטברת לאורך השנים.
- 3.פירעון ההלוואה נדחה עד למכירת הנכס, מעבר לבית אבות או פטירה.
- 4.היורשים מחליטים: להחזיר את ההלוואה ולשמור את הדירה, או למכור אותה ולפרוע את ההלוואה.
❓ שאלות נפוצות
האם אפשר להחזיר את ההלוואה מוקדם?
כן. ניתן לפרוע את המשכנתא בכל שלב, לרוב ללא קנסות יציאה.
מה קורה אם אני עוזב את הבית?
במקרה של מעבר לבית אבות או פטירה, ההלוואה נפרעת – לרוב ממכירת הנכס או על ידי היורשים.
אפשר לקחת את ההלוואה גם אם יש משכנתא קיימת?
כן, כל עוד ניתן לסלק את ההלוואה הקיימת עם המשכנתא ההפוכה או במקביל לה.
💬 ייעוץ אישי – זה מה שאני עושה הכי טוב
אני מלווה כבר שנים גמלאים ובני משפחותיהם בתהליך החשוב של קבלת משכנתא הפוכה. יחד נבחן האם הפתרון מתאים לכם, נבדוק את כל האפשרויות מול הבנקים וחברות הביטוח, ונוודא שתקבלו את התנאים הכי טובים – בלי אותיות קטנות.
פגישת ייעוץ ראשונית ללא התחייבות
בדיקת זכאות אישית
שירות מקצועי, דיסקרטי וללא אינטרסים
